Na overlijden loopt de hypotheek door. De erfgenamen erven de hoofdschuld met de daarbij behorende rente. Alleen wanneer aan de hypotheek een overlijdensrisicoverzekering was gekoppeld, kan de hypotheek gedeeltelijk of geheel worden beëindigd.

Staat de woning ook nog op naam van iemand anders, bijvoorbeeld de partner van de overledene, dan kan de hypotheek worden voortgezet op naam van deze persoon. Voorwaarde is wel dat het inkomen toereikend blijft om de maandlasten van de hypotheek te betalen.

Bij hypotheek en overlijden kunnen er naast grote emotionele gevolgen ook financiële gevolgen zijn. De achterblijvende partij kan de hypotheeklasten niet of nog maar nauwelijks opbrengen.

Wij noemen een aantal voorbeelden:
1. Na overlijden van de kostwinner daalt het inkomen meestal vrij sterk. Heeft u pensioen, dan is er in de meeste gevallen een nabestaandenpensioen. Heeft u kinderen onder de 18 jaar en voldoet u aan de inkomenseisen van de Algemene Nabestaande Wet dan is er een uitkering totdat het jongste kind 18 jaar is. Op basis van de uitkering(en) berekenen wij hoeveel er afgelost moet worden om op normale wijze te kunnen blijven leven.
2. Na overlijden van de niet-kostwinner blijft het inkomen gelijk, maar kunnen er andere kosten naar voren komen die het netto besteedbaar inkomen fors doen dalen. In de praktijk zien wij dat de overblijvende partner soms korter gaat werken om de kinderen te verzorgen. Kinderopvang gaat vaak een grote rol spelen. Soms wordt er huishoudelijke hulp geregeld. Welke oplossing er ook wordt gekozen, het kost geld.
3. Na overlijden van één van de tweeverdieners kan er ook sprake zijn van een inkomenstekort. Het kan een probleem worden om de hypotheeklasten te betalen

Juist bij overlijden en de aanwezigheid van een levensverzekering waarmee de hele hypotheek of een deel daarvan afgelost kan worden, is het belangrijk om de fiscale gevolgen goed in beeld gebracht te hebben. Schakel een nalatenschapsafwikkelaar of een hypotheekadviseur in die de fiscale spelregels kent en neem de tijd om alle aspecten gedegen af te wegen.

Hypotheek: verzekering afsluiten tegen gevolgen overlijden

Wat zijn de gevolgen voor de hypotheek bij het overlijden van mij of mijn partner? Is hier een verzekering voor?

De gevolgen voor de hypotheek bij overlijden zijn afhankelijk van de aan de hypotheek gekoppelde verzekeringen. Als er bij de hypotheek een verzekering bij overlijden is gesloten, wordt de hypotheek met de uitkering van deze verzekering geheel of gedeeltelijk ingelost. In hoeverre de hypotheek wordt ingelost, is afhankelijk van de hoogte van de overlijdensrisicodekking.

De maandlast voor de hypotheek zal bij overlijden door de uitkering van de verzekering vervallen of worden verlaagd. Hiermee wordt de inkomensdaling als gevolg van het overlijden van u of uw partner gecompenseerd.

Uiteraard is het ook mogelijk om, naast de verzekering bij uw hypotheek, een individuele overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. U kunt dan zelf bepalen welk bedrag uw wilt verzekeren en voor welke periode. De uitkering uit deze verzekering kunt u gebruiken om een extra aflossing te doen op uw (resterende) hypotheek of om uw inkomen aan te vullen.

De levensverzekering: uitkering bij overlijden
Een levensverzekering is er in diverse vormen: Een overlijdensrisicoverzekering is een vorm van levensverzekering die vooral gebruikt wordt om het risico van overlijden te dekken en de nabestaanden te verzorgen. Verder deze verzekering zo afsluiten dat hij uitkeert op een bepaalde datum bij overlijden maar ook bij in leven zijn. Dan bent u de betaalde premies niet kwijt maar kunt u daar zelf ook nog iets aan hebben als u op een bepaalde datum nog in leven bent.
Er zijn verschillende redenen om een levensverzekering af te sluiten. U kunt de opbrengst bestemmen om de nabestaanden verzorgd achter te laten. Maar u kunt het ook gebruiken om uw pensioen aan te vullen.

Het risico van uw overlijden verzekeren
Een overlijdensrisicoverzekering is een soort verzekering waarbij de premiebetaling en/of de uitkering afhankelijk is van het leven van de verzekerde(n). Populair is de tijdelijke kapitaalverzekering bij overlijden. Bij deze verzekeringsvorm wordt een periode afgesproken en een uit te keren bedrag. Als de verzekerde binnen deze periode komt te overlijden, wordt het afgesproken bedrag uitgekeerd aan de begunstigde(n).

Wat is verzekerd?

De overlijdensrisicoverzekering wordt meestal afgesloten om ervoor te zorgen dat nabestaanden niet onverzorgd achterblijven of met hoge lasten blijven zitten, als aanvulling op het nabestaandenpensioen, aflossing hypotheek, uitkoop erfgenamen van zakelijke partner. De verzekering kan uitgebreid worden met bijvoorbeeld een regeling bij arbeidsongeschiktheid en/of een extra uitkering bij overlijden door een ongeval. Maar dit zijn meestal dure opties.

1. een gelijkblijvend verzekerd kapitaal
Bij een gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering blijft het verzekerd kapitaal gedurende de gehele looptijd gelijk.
2. een lineair dalend verzekerd kapitaal
Bij een lineair dalende overlijdensrisicoverzekering daalt het verzekerde kapitaal ieder jaar van de looptijd met een gelijkblijvend bedrag zodat het verzekerd kapitaal op de einddatum 0 is.
3. een annuïtair dalend verzekerd kapitaal
Een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering is meestal gekoppeld aan een hypotheek of geldlening die op basis annuïteiten wordt afgelost. Het verzekerde kapitaal van de annuïtair dalende risicoverzekering daalt ieder jaar met hetzelfde bedrag als het bedrag waarmee de geldlening daalt.

De hoogte van de premie wordt bepaald door de hoogte van de gewenste uitkering en de leeftijd. Door de duidelijke afspraken geldt bij een overlijdensrisicoverzekering dat de goedkoopste ook de beste is.

Trefwoorden: Hypotheek en overlijden, Hypotheekvormen